从2020年8月《深圳经济特区个人破产条例》通过，到次年11月首宗个人破产清算案裁定，国内对个人债务解决方案“另类”道路的关注，达到了前所未有的峰值。而在首个“破产人”产生半年后，在距离深圳1200公里外的浙江杭州，这种对个债问题的“别样”探索，又触碰到了一个全新的历史极点。
一、首届金融纠纷调解法律高峰论坛成功举办，共聚解答时代新题
5月20日，由全国个债咨询服务行业自律协会主办，杭州云享科技、广州财优化协办，不良资产行业观研承办的“首届金融纠纷调解法律高峰论坛”在杭州举办，全国个债咨询服务行业的20多家头部企业和机构齐聚一堂，在“合规共赢，智变新生”的论坛主题之下，他们的聚焦点都指向金融纠纷调解在当下的必要性与迫切性，以及行业的未来发展动向。
首届金融纠纷调解法律高峰论坛
论坛之上，浙江大学光华法学院教授、博士生导师，浙江大学互联网金融研究院副院长李有星在他的主题分享《个人债务调解与消费者权益保护》中提到：“当弱者（债务人）已经没有工作、没有收入，甚至连基本的生活都难以为继，对这样一个已经负债累累的人，破产不应该也不会是一个唯一方案，现在想办法如何能够科学安排债务人的偿债，使其走出困境，这是我们今天要考虑的问题。”
而在这一观点背后，我们已经能够找到释解金融纠纷调解服务何以必要又何以迫切的起点。
二、黑天鹅裹挟发展之痛，债务危机走向“大众化”
在《个人破产条例》与“金融纠纷调解法律高峰论坛”两个极点事件之间，始终涌动着一股沉郁的暗流，老赖、超前消费、校园贷、套路贷、暴利催收、资不抵债……这些名词已经成为难以消解的社会问题。
相关数据统计，2018年末，我国的债务总量已达到GDP的258%，和美国持平（257%），也远高于一些发展中大国，而且我国债务增长的速度快于这些国家，债务总量在10年间增加了5.5倍；同时根据监管部门发布的统计数据，截至2021年四季度末，我国商业银行（法人口径）不良贷款余额2.8万亿元，较上季末增加135亿元；商业银行不良贷款率也增至1.73%。
我们可以理解在快速发展的中国，高房价下的刚性需求、消费主义的裹挟、金融网贷的渗透、创业创新浪潮的推进，必然导致债务累积或“加杠杆”的结果，而人们在乐观时又往往会低估负债风险，忽视债务缺乏弹性而收入变化弹性大的特性，一旦当风险出现时，就会因为债务负担沉重而缺乏腾挪空间。
很多人认为自己和债务问题绝缘，其实只是没看到捆绑在身后的幽灵和炸弹，以至于在债务危机到来时仓皇无措。
江苏徐州的岳毅（化名）在P2P热潮中开办小贷公司，集结社会资本转借中小企业，但难以幸免地在崩溃跑路潮中失去了债权人的追债可能，只剩下债务人的沉重身份，面对上门讨债的人他卖车卖房，并在家人朋友的资助下开办羊场二次创业希望能够清偿债务，但无止尽的催收和债权人耐心的丧失，最终还是击垮了他，让他一病不起。
在如今的个债矛盾中，人们习惯以“诚实而不幸”来形容类似乐毅这样的债务人，他们隐藏在断裂的资金链条、暴利催收的恐惧和无法解决的债务矛盾背后，尝试清偿债务却缺少时间和空间，往往只能面对“人死债烂”的现实，也是这些区别于老赖们，真实而鲜活的个体，更容易在债务危机中成为一场人生悲剧的主角。
而随着绵延的疫情，这类债务人群体的数量正在不断增长，餐饮、旅游、教育诸多行业的创业者在倒闭潮中只能带走债务离场，被网络贷款催逼着异化的年轻人，成为时代的眼泪。
三、金融纠纷调解破除“囚徒困境”，“和谐”帮扶迈进共同富裕
值得欣慰的是，面对这种扩大化的社会经济问题，政策端已经在做及时的调整和纾困帮扶，多地监管部门出台文件，强化金融支持疫情防控和消费复苏，多家银行也推出了针对受疫情影响客户的优惠政策。
不过，在我们看到政府在个债问题上的反应速度及政策温情的同时，也应该注意到，政府政策是宏观的、后置的，对细节的、个体的债务问题无法提供针对性、个性化的解决方案，在广泛的个体个债问题上，需要一个更为多元、多渠道的环境，来为债务人提供一种可期待、可信赖的方式解决债务危机。
而在这一方面，专业的金融纠纷调解服务有着不可替代的作用。
对于我们提到的“诚实而不幸”的债务人来讲，他们普遍处在一种“囚徒困境”之中——需要清偿的债务往往不是一笔而是多笔，有一定还款能力但无法还清所有债务，各家债权人也普遍不愿接受平均分配自己有限资金的方案，而如果用有限的钱还了其中一家，就面临被其他债权人持续催收或诉讼执行的境地。债务人也没有一个与多个债权人同时谈判的途径，只能挨个谈判。
金融纠纷调解，为破解这个囚徒困境提供了一种更人性化、更高效的解决途径。
首届金融纠纷调解法律高峰论坛
对于金融纠纷调解平台，债务人是它需要为其提供服务的“消费者”，平台以保护债务人权益为核心，针对性地为债务人提供债务重组方案，促进债权与债务双方的“让步共生”，通过调解真正让债务人从债务危机当中解脱出来，可以重新参与社会经济活动，创造更多财富。
从这个角度讲，金融纠纷调解在社会责任层面所承担的价值与意义还能够更上一个台阶。在首届金融纠纷调解法律高峰论坛圆桌讨论中就有类似观点：“金融纠纷调解是通过‘和谐’的方式精准帮扶债务人摆脱债务困扰，化解债务人与债权人间激烈的债务矛盾，真正意义上持续为客户创造价值，促进社会的稳定和谐，维护金融秩序的安全，向共同富裕迈进。”
如果从未来回首，此次“首届金融纠纷调解法律高峰论坛”的成功举办或许将是整个金融纠纷调解行业发展的滥觞，它的意义将在更漫长的岁月中显现。对很多债务人来讲，债务的产生只是一次人生的意外，而金融纠纷调解的存在，就是握住社会稳定、共同富裕的大旗，为“诚实而不幸”的债务人们按下一次人生的重启键。
